Регулирование платежных систем и рынка платежных услуг

Согласно данным Национального Банка Республики Казахстан в настоящее время в Республике Казахстан (далее – РК) работают две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег и Система межбанковского клиринга, а также локальные системы: Altyn Card АО «Народный Банк Казахстана», локальная карточка АО «Ситибанк Казахстан». Кроме того, в РК выпускаются платежные карточки международных платежных систем, такие как Visa International, MasterCard Worldwide, American Express International и UnionPay International. При этом на долю платежных систем Visa и MasterCard приходится более 95% всех осуществляемых транзакций и выпускаемых дебетных и кредитных карточек. В любом случае, осуществление платежа либо перевод денег через какую-либо платежную систему – локальную или международную – проводится через банк. Однако с развитием информационных технологий появились различные способы осуществления платежей, которые предоставляются многочисленными операторами систем платежей и требуют регулирования на законодательном уровне. Старый Закон РК «О платежах и переводах» не регулировал в полной мере взаимоотношения всех субъектов рынка платежных услуг. В связи с этим 26 июля 2016 года Президентом РК был подписан Закон РК «О платежах и платежных системах» (далее – Закон), который вступил в силу 10 сентября 2016 года.

Общая информация о Законе

Закон был принят в целях эффективного регулирования общественных отношений, возникающих в сфере функционирования платежных систем, регулирования рынка платежных услуг, а также совершенствования практики осуществления платежей и переводов денег в РК.

Новый нормативный правовой акт выводит на рынок платежных услуг совершенно новых игроков – небанковских поставщиков платежных услуг. Речь идет о платежных организациях, платежных агентах и субагентах.

Понятие платежной системы

Заключив с оператором платежной системы договор об участии в платежной системе, платежные организации и платежные агенты (субагенты) становятся участниками платежной системы, которую Закон определяет как совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей и (или) переводов денег путем взаимодействия оператора платежной системы и, собственно, участников платежной системы посредством применения процедур, инфраструктуры и правил, установленных оператором платежной системы.

Известно, что любая система должна управляться. Платежной системой, как вы поняли, управляет оператор – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования платежной системы и выполняющее при этом операционные и технологические функции. Например, корпорация Visa Inc. управляет платежной системой Visa International, а Народный Банк Казахстана управляет локальной системой Altyn Card и Бонусным клубом HALYK.

Закон определил три вида платежных систем: 1) системно значимая платежная система, 2) значимая платежная система, 3) иная платежная система.

В соответствии с Законом Национальный Банк РК ведет реестр платежных систем.

Порядок организации и функционирования платежной системы определяется ее правилами, установленными оператором.

Правила платежной системы, сведения о тарифах (стоимости услуг) оператора платежной системы подлежат обязательному опубликованию на его Интернет-ресурсе и применяются оператором и участниками системы не ранее даты их опубликования.

Платежные организации

Законом было введено понятие платежной организации. Если говорить о платежной организации как об участнике платежной системы, то такой организацией является коммерческое юридическое лицо, правомочное осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг клиентам только после его учетной регистрации в Национальном Банке РК.

При наличии регистрационного номера учетной регистрации платежная организация имеет право предоставлять следующие виды платежных услуг:

• услуги по приему наличных денег для осуществления платежа без открытия банковского счета отправителя денег;

• услуги по реализации (распространению) электронных денег и платежных карточек;

• услуги по приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег;

• услуги по обработке платежей, инициированных клиентом в электронной форме, и передаче необходимой информации банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, для осуществления платежа и (или) перевода либо принятия денег по данным платежам.

Платежные агенты и платежные субагенты

Что касается платежных агентов и субагентов, то под агентом Закон подразумевает юридическое лицо, заключившее с банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, или платежной организацией агентский договор на оказание платежных услуг, а под субагентом – юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, заключивших агентский договор по оказанию платежных услуг непосредственно с платежным агентом.

На основании агентского договора агенты (субагенты) могут оказывать следующие платежные услуги:

• услуги по приему наличных денег для зачисления на банковские счета, в том числе третьих лиц;

• услуги по приему наличных денег для осуществления платежа без открытия банковского счета отправителя денег;

• услуги по реализации (распространению) электронных денег и платежных карточек.

Следует отметить, что платежному агенту, предоставляющему платежные услуги от имени и за счет, скажем, платежной организации, проходить учетную регистрацию в Национальном Банке РК не нужно. В случае, когда агент представляет банк или организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, получать лицензию, как это делают последние, Закон его также не обязывает. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских услуг или платежные организации обязаны самостоятельно вести реестр своих платежных агентов и субагентов.

Регулирование платежных систем и надзор за ними

Органом, осуществляющим регулирование рынка платежных услуг, платежных систем и надзор (оверсайт) за ними, является Национальный Банк РК. В данных целях он:

• принимает нормативные правовые акты, направленные на обеспечение эффективности функционирования платежных систем;

• ведет реестры поставщиков платежных услуг;

• ведет реестры платежных систем;

• изучает статистику платежей и переводов денег;

• осуществляет мониторинг, анализ и оценку функционирования платежных систем;

• проводит проверки деятельности операторов на предмет соответствия требованиям законодательства РК и прочее.

Информация, содержащаяся в настоящем Обзоре, общего характера и не может быть использована как юридическая консультация или рекомендация. Пожалуйста, имейте в виду, что Казахстан является развивающейся экономикой, и законодательство и правовая система находятся в постоянном развитии. В случае возникновения каких-либо вопросов в отношении информации, изложенной в настоящем Обзоре, пожалуйста, обращайтесь.